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超低利率時代、超寬鬆資金環境...雷曼兄弟破產10年，我們學到什麼教訓？
文/今周刊編輯團隊
「美國金融體系的核心正搖搖欲墜！」2008年9月15日，美國“華爾街日報”頭版內文的第一句話，試圖為該日即將發生，堪為二戰以來美國金融市場最重要的新聞，下一個歷史性的註解。
這一天，擁有158年悠久歷史的雷曼兄弟，在與美國財政部，美國銀行及英國巴克萊銀行的收購談判失敗後，正式向美國聯邦政府聲請破產，其高達6130億美元的負債，創下美國史上規模最大的投資銀行破產紀錄。
保險業巨璞AIG也在同一日宣布重整。當天，美國道瓊指數開盤即重挫504點，跌幅4.42％，全球股市跟進暴跌，一場源自於美國房地產的次貸風暴，快速擴大為全球性的金融海嘯。
同年10月，美國國會通過「問題資產救助計畫」（TARP），7千億美元資金入市，救起了同樣面臨破產危機的AIG，摩根士丹利等機構;隔年3月，標普500指數跌至二戰以來的歷史低位，聯準會祭出史無前例的量化寬鬆貨幣政策（QE）進場撒錢，全球各大央行接連購入數兆美元債券以救市…….
2018年9月的今天，標普等美股指數接連創下歷史新高;全球債市規模上衝至57兆美元，相較2007年成長超過1倍;主要經濟體的利率水平仍處歷史低位在美，歐，日央行多輪的量化寬鬆與超低利率環境下，金融市場呈現「股債雙高 」的奇特「後雷曼現象」 。
“我們沒有真正學到教訓！”澳洲經濟學家史提夫。基恩（Steve Keen）被認為是雷曼兄弟破產前，“最早且最篤定”預言危機無可避免的學者。在接受本刊採訪時認為，因為忘記教訓，這個世界已經重新回到了危險邊緣……。
脆弱一>利率超低環境
讓大債危機重回10年前處境
2008年全球金融海嘯後，聯準會三輪QE將大量美元倒進市場，然而長期的超低利率，讓企業發債更加容易，私部門的債務也隨之快速擴張。在基恩眼中，過度的信貸擴張，正是促成2008年金融海嘯的本原因。
他解釋：“當一國的私人債務經過一段時間快速成長，過程中，舉債所創造的需求會帶動GDP ;但當債務佔GDP比率終於來到200％的水準，這個國家的經濟成長就等於高度仰賴舉債，那麼，只要信貸擴張的速度開始減緩，經濟衰退就是必然宿命」。
依此標準，基恩也大膽點名中國，澳洲，韓國及加拿大，是下一波最有可能爆發金融危機的國家。
對債務品質提出示警的，並非只有基恩。同樣身為海嘯前少數「先知」之一的英國經濟學者，現任英國工黨經濟顧問的佩提弗（Ann Pettifor），亦在接受本刊訪問時指出，有別於2008年次貸危機，當前的問題是公司債務品質快速惡化。
公司，債務家庭比重亮紅燈
對危機的反省力道卻不足
知名管理顧問公司麥肯錫於近日出具的報告亦指出，全球公司債10年來已翻了2.7倍。公司債之外，全球家庭債務的比重，也默默亮起了紅燈。
IMF去年底一篇對全球債務的觀察報告顯示，已開發國家家庭債務佔國內生產總值的比率，目前已回到2007年的水準。
脆弱二>寬鬆超資金環境
讓資產價格膨脹回到海嘯前水準
除了超低利率，柏南克主導的三次QE，也讓另一項10年前被用來預測危機的重要指標，重新走回懸崖邊緣：股市市值佔GDP的比率。
2008年以來，美，歐，日，英及瑞士等全球主要國家央行大量印鈔，使得短短10年間，全球央行資產負債表規模翻了4倍，從3.68兆美元暴增至16.15兆美元。股市，就成為市場消化這些資金一個再合理不過的去處。
而QE推動的美股資金盛宴，也間接造就以五大科技巨擘：臉書，亞馬遜，阿里巴巴，網飛（Netflix）及谷歌（FAANG）為首的科技股，近年來「漲聲」不斷。市場資金對科技股的瘋狂，也讓科技股整體市值佔標普5百指數比重，在今年8月初大幅攀升到26％，超過了1999年11月網路泡沫前夕的25％。
金融海嘯後，金融監管是市場共識。目的是在消除「大到不能倒」的銀行。然而，10年過去，這些當初被市場抨擊大到不能倒的銀行，非但沒有變小，許多甚至變得更大了。
脆弱三>去金融監管
銀行仍然「大到不能倒」
以美國前三大銀行為例，最大銀行摩根大通今年資產達到2.56兆美元，是2006年的2倍;第二大銀行美國銀行（BAC）相比2006年則成長了56％，來到2.28兆美元;第三大銀行富國銀行（WFC），在收購美聯銀行之後，資產更大幅成長到1.93兆美元，相較2006年足球翻了3倍。
至於全球第二大經濟體中國，海嘯前，五大銀行的資產總值就已高於其一年的GDP，這一差距在海嘯後進一步擴大。
「銀行規模依舊很大，我們當時援助（紓困）時，應該要有附帶條件，如要求5到10年間，應該要讓銀行資產減少至一定規模，過程如何進行等，但這些都沒有發生。 “美國華盛頓智庫經濟與政策研究中心（CEPR）創辦人，亦曾於海嘯前警告美國房貸市場恐面臨泡沫的經濟學家貝克（Dean Baker）無奈指出。
就在「大到不能倒」的問題仍未解決之下，對銀行的「去監管」之路，卻已再起。
「鬆綁只會提高風險
我們正在走回頭路」
今年5月下旬，川普簽署“陶德法蘭克法案”修正案，將“重要性銀行”的認定門檻標準，從原本的5百萬美元資產提高到1千億美元，18個月後，將再提高至2千5百億美元，這使得在門檻以下的中大型社區銀行，未來將不再需要每年進行壓力測試。
「去監管的重點雖然是中小銀行，但有些中小銀行以資產規模來說，根本就不小，鬆綁只會讓風險快速增加，我們正在走回頭路！」現任IMF經濟顧問，美國貨幣經濟學權威博爾（Laurence M. Ball），受訪時直指川普去監管政策的不合理。
“殖利率曲線一直是經濟衰退的可靠預測指標。”美國舊金山聯邦儲備銀行的研究顧問包爾（Michael Bauer）指出。
倒掛利率浮現隱憂
人們對未來-經濟感到悲觀
更年者，今年6月，摩根大通全球政府債券指數（GBI）的一到三年期，七到十年期的平均殖利率曲線，均已出現令人膽寒的倒掛，這是2007年以來的第一次，「這表明在全球整體水準上，投資者持有更長期的國債不再要求足夠溢價，說明人們對未來全球經濟走勢和股市走向或轉趨悲觀。」“金融時報”警告。
雷曼兄弟破產10年，債務水準，資產價格膨脹程度，金融業的「大到不能倒 」 ，幾乎全部回到，甚至超過10年前的樣貌。
雷曼危機10年，金融市場循著明斯基的鐘擺軌跡移動，只是，這次迎接我們的下一個端點，叫作「脆弱」。
本文為精采摘要，更多內容，請參閱最新一期《今周刊》(第1134期)。
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文／今周刊編輯團隊
3.1％，這是台灣青少年網路遊戲成癮的最新調查數字，來自目前一份全球最大規模的研究。這份甫於9月中發表的調查報告，是由國家衛生研究院團隊，針對台灣169所各級學校，共8110位年紀從10歲至18歲的學生，先由心理專業人員依據「美國精神醫學會」訂定的研究準則，進行診斷性會談，並輔以調查的結果。
從調查可發現台灣國小男童成癮盛行率已超過5％，「這是最核心的重度上癮者。」亞洲大學副校長、是全台第一所網路成癮防治中心主任柯慧貞分析。
今年3月，台北市三民國小一名小五男童，疑似因為父母沒收手機而跳樓輕生，「這跟毒品上癮一樣，有戒斷症候群，請家長不要輕易沒收小孩手機。」
從「沉迷」到「上癮」
各國防護網提升至國家層級
今年6月，世界衛生組織（WHO）在第11版的《國際疾病分類》（ICD-11）中，已經正式將「網路遊戲成癮」（Internet Gaming Disorder）視為一種「病」，與酒精、菸草、咖啡因、毒品和藥物濫用並列，都是上癮的精神疾病。
2015年，韓國是全球第一個從政府面向，將電玩視為「疾病」管理的國家，與酒精、依賴性藥品、網路及賭博歸為五大上癮物品。
意識到「成癮」問題嚴重性的，不只有網路普及率高的亞洲國家，今年7月，法國參議員也審議批准法案規定：「除了校園內明確規定的地點和條件外，禁止學生在幼兒園、小學和初中校園內使用手機。」
而智慧型手機始祖，蘋果iPhone面世11年的今年，「美國洛杉磯退休教師基金會」在1月寫了一封公開信，給蘋果現任執行長庫克（Tim Cook），上面寫道：「作為持有蘋果股票市值20億美元的股東，我們呼籲蘋果應該負起責任，控制iPhone對孩子的影響。」
不久後，庫克在對英國哈洛學校（Harlow College）70位學生談話時也表示：「我不贊成過度使用科技產品……；蘋果並不希望人們『隨時都在使用我們的產品』……。我沒有孩子，但有個外甥，而我禁止他使用社群網路。」這番話也顯見，庫克對於年輕世代過早使用數位產品的隱憂。
美國有線電視新聞網（CNN）則用「數位海洛因（Digital Heroin）」報導此現象；長期投入該領域臨床治療的馬偕兒童醫院兒童心智科資深主治醫師臧汝芬則沉痛地說：「就像吸食『網路鴉片』般，已經不容許再觀望了。」
智慧型手機文明病
成癮遍及各世代、影響生活
依照世界衛生組織對「網路遊戲成癮」症狀的定義為：無法控制自我地打電玩，生活中愈來愈以電玩為優先，而忽略其他日常活動，即使知道有負面影響，仍持續增加打電玩的時間，以致嚴重影響個人日常生活正常運作（造成失能） ，包括健康、家庭、學校、工作等層面，且症狀持續至少12個月才能確診。
「上癮」，會發生哪些不良後果？除了早期探討最多是因為長時間且近距離使用，影響視力不佳等問題外，高雄醫學大學附設醫院精神科主任暨副教授柯志鴻的研究中發現：「網路成癮者在功能性磁震造影（fMRI）上的大腦活化反應顯示，成癮者有易於渴求喚起以及衝動控制不良的問題。」
網癮伴隨共病出現
無法專注、情緒焦慮或過動
伴隨著網路遊戲成癮而來的，還有孩子的專注力不集中、情緒問題、焦慮和過動等共病出現，更惡化了成癮的嚴重性。「臨床上發現，（網路成癮）10年前約占就醫者的6分之1，而今是一半左右，整整提升約2倍（盛行率），」臧汝芬分析，「同時約有3分之1者，帶有焦慮或過動等情形。」
易媽媽（化名），原是一名擁有兩個孩子、雙薪家庭的母親，家住台北市。孩子國小時，不提供3C產品，到了國中二年級某一天，老師通知，孩子向同學借了2千元買遊戲點數，才發現孩子沉迷於網路遊戲。
「送他進去病房時，要先經過兩道門，將所有數位產品收起來，只剩換洗衣物和書籍。前後住了10天，爸爸陪住3天，治療過程中，有服用注意力不集中的藥物，每天心理輔導外還做體操。」易媽媽回憶起那10天，心痛如絞地說。
亞洲各地成癮嚴重
升學導向轉而上網宣洩壓力
經濟合作暨發展組織（OECD）的一份跨國調查顯示，網路遊戲成癮最嚴重的5個國家與地區都在亞洲，香港、韓國、台灣、新加坡與中國。網路及智慧型手機普及率高，以及亞洲國家以升學為導向的文化背景，讓青年學子容易在網路世界宣洩壓力。
目前台灣在網癮政策上，根據《兒少法》於2015年修訂第43條，明訂兒少持續使用3C產品，不得超過合理時間，實際上卻很難實施執行；教育部也在2015年提出《各級學校學生安全健康上網實施計畫》，落實家庭教育和學校三級預防，且預備培育2200名網癮防治輔導人員；衛福部則在2014年有《上網不上癮心理健康促進政策行動綱領》，落實網癮防治措施。
跨領域整合難處多
政府、教育、醫療環環相扣
「心理健康推動總預算約15億元，光毒癮防範就占了10億元。」衛福部心理及口腔健康司司長諶立中表示，目前在戒癮人員培育和單位有金額輔助外，部立的5個療養院也有開設戒癮門診，但沒有專門針對網路遊戲成癮戒斷的病房。
諶立中表示，「網癮問題僅諮商是無法根本解決的，存在著共病問題，所以衛福部過去3年，重心僅在於過動者方面。」
其實，在2016年，政府也曾有跨科技部、經濟部、通傳會、交通部、衛福部、教育部、文化部和國發會等8個部會，從環境控制到預防的跨部會計畫，「也因為預算與整合難度高，因此擱置了。」諶立中無奈地說。
網路遊戲成癮是多方面複雜因素交匯而成，牽涉家庭、教育、醫療、心理臨床、社工體系、手機和遊戲與電信業者到國家政策等，環環相扣。
法令管制落實執行
全民正視問題是關鍵第一步
「數位海洛因」侵襲著國家未來主人翁的大腦，也削弱國家競爭力的儲糧。「需要政府跨部會管制，並落實到第一線執行面，不然5年後弊端就會浮現：不是年輕人力缺乏，而是素質不好，這才是真正的動搖國本。」一位曾任醫院院長者，提出他的隱憂。
「想想小孩對遊戲為什麼會上癮？他們的需求和滿足感在哪裡？」國家衛生研究院群體健康科學研究所助研究員級主治醫師林煜軒請父母們多加思考。而從這個思考問題為起點，就是「察覺」，也是願意跨出的第一步，在現在科技推陳出新的時代，政府、學校、家長面對孩子網路遊戲成癮這一役，相信還有許多漫長之路要走……。
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